Le "point" des retraites
La retraite universelle
Une retraite qui tombe .... "à point"
La retraite expliquée aux enfants
· Principes :
Cotiser sur son salaire
brut durant sa carrière permet d’accumuler des « droits » qui se
convertissent à l’âge de la retraite en une pension que l’on peut comparer à
son dernier salaire par exemple (taux de remplacement). Les carrières sont restées
assez routinières pour les générations tant en retraite liquidée que pour celles
qui sont nées avant 1980.
Actuellement, pour les
salariés, les droits acquis se séparent en deux grands groupes : les
salariés du privé et les « fonctionnaires » ou assimilés.
Le projet dit de
retraite universelle serait un système à points où chaque point « capitalisé »
donne les mêmes droits ; les données connues sont : prix d’achat du
point = 10 € et valeur du point = 0.55 €.
Pour le groupe
salariés du privé, les droits comprennent d’une part la retraite de base jusqu’à
un PSS (plafond de la sécurité sociale) dont le taux de remplacement est de 50
% de la moyenne des 25 meilleures années et d’autre part une retraite
complémentaire à points. Les cotisations sont réparties entre l’employé (40 %)
et l’employeur (60%).
Pour le groupe « fonctionnaires »,
les droits sont calculés sur 75 % des derniers salaires. La cotisation employé
est de l’ordre de 10.8 % et « non
communiquées » pour l’employeur ….
Afin de comparer les
systèmes au niveau du taux de remplacement, retenons un salaire constant sur
toute une carrière ….. Cette méthode de comparaison reste cohérente avec des
profils de salaire différents sauf pour le groupe salarié du privé qui est
pénalisé de 5 à 2 % sur le taux de remplacement (progression selon le PSS et
influence de la moyenne des 25 meilleures années).
· Durée de cotisation :
La tendance actuelle « actée »
serait de 43 ans ……
· Age légal de la retraite :
62 ans pour le groupe
salarié du privé ; 50 …… 60 ans selon les « métiers » pour le
groupe « fonctionnaire » et tendance actuelle « actée »
pour augmenter ces âges ….
· Recherche d’un âge d’équilibre :
Principe : La
somme des cotisations payées est égale à la somme des retraites perçues durant
leur période respectives ; l’espérance de vie est prise en compte.Faux = paragraphe en cours de modification
Espérance de vie :
environ un an de plus en 10 ans et en moyenne (homme – femme) en 2018 = 21.3
ans à 65 ans
Recherche du point d’équilibre : A revoir !
En fonction de l’âge
de la retraite et paramétré selon la durée de cotisation, le graphe suivant
détermine le point d’équilibre Avec un coût d’achat du point de 10 € et une
valeur de 0.55 € selon les données gouvernementales, l’âge « pivot »
est de 63.5 ans …. Arrondi à 64 ans ! La durée de cotisation implicite
est de 43 ans (dite carrière complète ?)
· Taux de cotisations :
dans un mouchoir de poche .....
Pour les fonctionnaires et assimilés (75 %), le taux employeur n'est pas communiqué |
· Salariés du privés - Les perdants et les gagnants :
Pour le salaire brut médian
(50 % gagnent plus et 50 % gagnent moins) estimé à 2400 € mensuel en 2019
- Pas de modification de cotisation
pour les salariés du privé (exigence « patronat » !)
- Baisse de 5 jusqu’à 10 % du taux de
remplacement
- Retraite à taux plein potentiellement
repoussée de 2 ans !
Pour un salaire brut
de 4800 €
- Légère hausse du taux de cotisation de l’ordre de 0.3 %
- Baisse
de 2 jusqu’à 6 % du taux de remplacement
- Retraite à taux plein potentiellement
repoussée de 2 ans !
Pour un salaire brut
de 9600 € (le projet est limité à 10 000 € soit environ 3 PSS)
- Hausse de l’ordre de 0.8 % du taux de
cotisation
- Hausse
de l’ordre de 0 à 3 % du taux de remplacement
- Retraite
à taux plein potentiellement repoussée de 2 ans !
· Régimes spéciaux dont fonctionnaires d’état – Les perdants !:
- Hausse de l’ordre de 0.5 % du taux de cotisation
- Baisse de 15 % du taux de remplacement
- Retraite à taux plein potentiellement repoussée de 3 ans à 13 ans !
· Commentaires :
- ü
La
pénibilité ou le risque (à définir) peuvent être traités par un abaissement de l’âge de la retraite à taux
plein
- ü
Des
points gratuits peuvent être attribués (maternité)
· Questions sans réponses (à ce jour) :
- ü
Tant
le point de retraite serait indexé sur les salaires, le coût d’achat du point ne
peut pas rester constant à 10 € sinon
nous avons la base d’une superbe retraite par capitalisation ! A priori,
il doit suivre la valeur du point !
- ü
Les
pourcentages de cotisation et leur part d’équilibre et/ou solidarité (qui ne
produisent pas de point) sont-elles figées ?
- ü
Quid
de l’indexation des retraites liquidées ?
- ü
Phase
transitoire et en particulier le cas d’une carrière à cheval sur les deux
systèmes – il est question de choisir le meilleur résultat pour le calcul de la
deuxième partie …… à vos calculettes …..
même si les cotisations sont payées …
- ü
Pénibilité et
changement de métier en fin de carrière ….. ; chômage des seniors ……
- ü Salaire et retraite sont un tout pour
une carrière dans le même « métier » et la convergence n’est pas
évidente pour le groupe « fonctionnaires et assimilés » (en fait des
régimes spéciaux en plus du régime salarié du privé !)
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